這家源自法國的金融機構(gòu)正押注于“開放銀行”和人工智能等技術(shù)，以幫助用戶做出最佳的金融決策。
圖片來源：Cofidis。
“35年在你身邊”。這就是 Compa?ía Financiera de Distribución S.A.（更為人熟知的名稱是 Cofidis）自1990年以來在西班牙的寫照。
Cofidis 成立于八年前的1982年，是一家法國實體，專門從事遠程信貸和貸款發(fā)放，業(yè)務遍及歐洲九個國家，擁有超過5461名員工，未償還總資產(chǎn)近159.57億歐元。僅在西班牙，其子公司就擁有超過250萬客戶和約1000名員工。
與金融行業(yè)的任何其他實體一樣，Cofidis 多年來一直沉浸在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，旨在使內(nèi)部和外部流程適應新的業(yè)務需求。在西班牙，該實體在過去三年中啟動了更為加速的轉(zhuǎn)型過程，目標是“繼續(xù)保持我們的重要性，幫助我們的合作伙伴和客戶在他們的一生中實現(xiàn)其項目”，該實體數(shù)據(jù)與轉(zhuǎn)型總監(jiān) Benjamín Almeida 解釋道。為此，“我們必須通過認購流程的數(shù)字化來陪伴他們，同時也要對一款移動應用程序進行非常重大的投資，使我們的客戶能夠自主管理他們與 Cofidis 的關(guān)系”。
Almeida 解釋說，目前，“我們正處于一個關(guān)鍵的成熟點：我們花了數(shù)年時間打基礎(chǔ)，現(xiàn)在轉(zhuǎn)型正在我們所有的層面得到鞏固：技術(shù)層面、人力層面和文化層面”。事實上，已經(jīng)超越了“嘗試新事物”的階段，進入了一個轉(zhuǎn)型已成為日常一部分的模式?！?/span>而且這不會停止。這在我們的工具以及我們的工作、協(xié)作和決策方式中都能體現(xiàn)出來”。
Benjamín Almeida，Cofidis 數(shù)據(jù)與轉(zhuǎn)型總監(jiān)。圖片來源：Cofidis。
一、挑戰(zhàn)
當他們開始這一轉(zhuǎn)型過程時，最重要的挑戰(zhàn)并非技術(shù)層面，而是人為因素。據(jù) Almeida 稱，最大的復雜性在于引入一種具有緊迫感的思維模式。“我非常喜歡一句話，我想是斯蒂芬·霍金說的，他說智能是適應變化的能力，因此改變是最明智的做法”。
Almeida 強調(diào)，一旦決定進行轉(zhuǎn)型，除了要解決核心問題外，還需要面對一系列其他挑戰(zhàn)，例如：
數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化：建立有效的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，以衡量和跟蹤持續(xù)改進的進展。
業(yè)務流程調(diào)整：調(diào)整業(yè)務流程和工作方法，以提高工作效率。
人員能力提升（upskilling）：提升員工的技能和能力，以適應新的業(yè)務需求。
組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化：優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，以適應轉(zhuǎn)型后的工作模式。
決策速度提升：加快決策過程的速度，以快速響應市場變化。
治理機制完善：完善治理機制，確保轉(zhuǎn)型過程中的合規(guī)性和有效性。
Almeida 認為，這些都是組織在轉(zhuǎn)型過程中必須面對的典型問題。如果一個組織沒有解決這些問題，那么實際上它并沒有真正實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。只有全面解決這些問題，才能真正推動組織的持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)新。
目前，該公司使用各種市場技術(shù)，涵蓋了幾個關(guān)鍵方面：存儲、處理、分析、安全和法律合規(guī)。所有這些都由一個致力于數(shù)據(jù)治理和數(shù)字道德的專門團隊領(lǐng)導，因為對于 Cofidis 而言，確保消費這些數(shù)據(jù)時的良好實踐非常重要。根據(jù) Almeida 的說法，一個具體的例子是他們的“語義層項目”。這個項目的核心在于：
1.邏輯抽象應用：在物理數(shù)據(jù)和用戶用于分析的工具之間建立邏輯抽象層。通過這種方式，可以將底層的技術(shù)數(shù)據(jù)與用戶界面隔離開來，提高系統(tǒng)的靈活性和可維護性。
2.數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換：將復雜的技術(shù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為業(yè)務層面定義明確、易于理解的概念。這有助于非技術(shù)背景的用戶更好地理解和使用數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)的可用性和價值。
3.信息訪問管理：通過語義層項目，可以更有效地管理和控制信息訪問。這包括定義數(shù)據(jù)訪問權(quán)限、監(jiān)控數(shù)據(jù)使用情況以及確保數(shù)據(jù)安全和合規(guī)性。
Almeida 強調(diào)，語義層項目不僅提高了數(shù)據(jù)的可理解性和可用性，而且在管理信息訪問方面也帶來了極大的控制力。這體現(xiàn)了數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和業(yè)務流程調(diào)整在組織轉(zhuǎn)型中的重要性。通過將技術(shù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為業(yè)務層面的概念，可以更好地滿足用戶需求，提高決策效率，并加強數(shù)據(jù)治理。
總的來說，語義層項目是 Almeida 提到的轉(zhuǎn)型過程中需要解決的典型問題的一個具體實例。它展示了如何通過優(yōu)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和調(diào)整業(yè)務流程，將技術(shù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為對業(yè)務更有價值、更易于理解和使用的資源。這對于提高組織的競爭力和適應性具有重要意義。
二、數(shù)字入職 (Digital Onboarding)
Cofidis近年來的一個重大投資是其“數(shù)字入職”項目，該項目致力于將新客戶和現(xiàn)有客戶的入職流程全面數(shù)字化，以提供更即時、更無縫的體驗。這個項目由Cofidis的創(chuàng)新中心Innolab設(shè)計，集成了多種技術(shù)工具，包括用于身份驗證的KYC（了解你的客戶）、用于評估償付能力的開放銀行（Open Banking）、數(shù)字簽名、即時支付以及100%自動化管理。數(shù)據(jù)與轉(zhuǎn)型總監(jiān)提到，他們還專注于分析與客戶的互動，利用語音分析技術(shù)每天分析數(shù)千次對話，以更深入地理解客戶的真實需求，同時確保隱私保護和團隊賦能。
為了推進這一項目，Cofidis與Tink、Logalty、IDNOW或Experian等多家供應商合作，整合和開發(fā)工作在Crédit Mutuel Alliance Fédérale集團的支持下內(nèi)部完成。Almeida分享了過去五年客戶習慣的演變，指出客戶越來越傾向于數(shù)字化、即時和自主管理的服務。具體來說，65%的新客戶接受使用KYC進行身份驗證，84%的客戶同意以數(shù)字方式訪問其銀行對賬單以評估償付能力。在過去四年中，超過90%的客戶選擇以數(shù)字方式簽署合同，而自2025年1月以來，95%的客戶選擇即時支付來接收他們的資金。
這些初步結(jié)果表明，Cofidis的“數(shù)字入職”項目不僅提升了客戶體驗，還加強了數(shù)據(jù)安全和合規(guī)性，同時提高了內(nèi)部效率和團隊能力。這展示了數(shù)字化轉(zhuǎn)型在現(xiàn)代金融服務中的重要性和影響力。
三、數(shù)字創(chuàng)新中心 (Digital Innovation Hub)
大約五年前，該實體啟動了其新的創(chuàng)新中心，名為 Innolab，這是一個旨在應對金融領(lǐng)域未來挑戰(zhàn)的項目，推動 Cofidis 集團所在的九個國家的創(chuàng)新。Almeida 解釋說：“我們的團隊由創(chuàng)造直觀、易于使用且滿足客戶需求的產(chǎn)品和服務的專家組成”。五年后，“我們可以說，Innolab 除了幫助數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程外，還幫助改變了公司的思維模式以及我們設(shè)計和推出新產(chǎn)品和服務的方式。我們已經(jīng)從談論創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)閷⑵淙谌雸F隊的日常工作中”。
Innolab 帶來了四個關(guān)鍵要素：愿景、方法、知識和文化?！拔覀円肓艘匀藶楸镜脑O(shè)計方法，獲得了對客戶需求的真實認知，將洞察與決策聯(lián)系起來，并加速了驗證和產(chǎn)品上市時間。我們將設(shè)計視為創(chuàng)造價值的戰(zhàn)略工具。此外，我們還加強了開放式創(chuàng)新，以學習市場上的新解決方案，并通過與它們合作來加速內(nèi)部流程”。
四、未來技術(shù)
展望未來，Cofidis 正大力投資于諸如開放銀行之類的技術(shù)，該技術(shù)不僅可以通過取代冗長的表格和提供額外文件來改善用戶體驗，還可以自動化對賬單的分析，并非常詳細地推斷財務行為。數(shù)據(jù)與轉(zhuǎn)型總監(jiān)解釋說，后者“使我們能夠更快，并從更個性化、公正和包容的角度來制定我們的信貸授予決策。換句話說，由于這種如此詳細的分析，有些人在過去僅僅因為屬于特定群體而無法獲得信貸，現(xiàn)在卻可以了”。
他們還在人工智能方面進行了重大投資，無論是在邏輯結(jié)構(gòu)還是物理結(jié)構(gòu)方面。據(jù) Almeida 稱，“人工智能將對不同行業(yè)產(chǎn)生相當大的影響，就像本世紀初的互聯(lián)網(wǎng)一樣，所有參與者都需要盡可能多、盡可能快地了解這一新現(xiàn)實。目前，我們正在探索人工智能的許多用例，特別是幫助客戶在其財務生活中做出決策。我們對此感到非常興奮”。
睿觀：
法國金融機構(gòu)Cofidis正加速其在西班牙等市場的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過“數(shù)字入職”流程優(yōu)化（整合KYC、開放銀行、語音分析等）、設(shè)立創(chuàng)新實驗室Innolab及強化數(shù)據(jù)治理（核心舉措）。旨在提升客戶體驗，實現(xiàn)更即時、個性化、包容性的信貸決策，并培養(yǎng)以客戶為中心、持續(xù)創(chuàng)新的企業(yè)文化（主要目標）。顯著的客戶數(shù)字服務采納率及對AI等未來技術(shù)的積極投入，標志著其轉(zhuǎn)型已進入鞏固與深化階段（成果與展望）。
金句：
在Cofidis，數(shù)字化不僅是技術(shù)升級，更是陪伴客戶一生的承諾，用開放與智能，讓金融更有溫度。
