金融信息化連著我的夢
金融──國家經(jīng)濟(jì)的血液。信息化的巨浪帶給我國金融領(lǐng)域的巨變，可謂無處不驚人：全國異地匯款即時到，銀行卡每天24小時提供金融服務(wù)，足不出戶理財(cái)、炒股、保險……目前，我國所有的銀行、證券、保險都實(shí)現(xiàn)了全國范圍的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)處理；建成了現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)；銀行建成了數(shù)據(jù)集中處理的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子銀行系統(tǒng)……親眼見證和參與了中國人追求金融信息化世紀(jì)夢想的中國人民銀行科技司原司長陳靜，日前在接受本刊記者采訪時激情洋溢地說：中國金融信息化連著我的夢。
以一個小故事作為開場白和記者簡單寒暄后，陳靜說，我先講個小故事，幫助你直觀地認(rèn)識什么是金融信息化。在1994年初的時候，人民銀行貨幣發(fā)行司的領(lǐng)導(dǎo)告訴我，現(xiàn)金的發(fā)行和統(tǒng)計(jì)非常重要，是日報(bào)制，每天上午要報(bào)中央，中央領(lǐng)導(dǎo)包括鄧小平同志都要看。當(dāng)時是通過發(fā)傳真和電傳將數(shù)據(jù)上報(bào)并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。為此，貨幣發(fā)行部門的同志都忙得下不了班，特別希望建立現(xiàn)代化的貨幣發(fā)行信息系統(tǒng)。如今，這一系統(tǒng)已經(jīng)建立并得到了完善，徹底取代了傳真、電報(bào)等落后的數(shù)據(jù)征集和統(tǒng)計(jì)手段?，F(xiàn)在是用現(xiàn)代化的IT技術(shù)和其他信息技術(shù)，逐級自動統(tǒng)計(jì)、自動匯總、全國從縣到市到省匯總以后到北京，每天統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時、安全，貨幣發(fā)行部門的同志終于可以按時下班了。這便是金融信息化帶來的效率變化。
30年，中國金融信息化兩條主線中國金融信息化，是一項(xiàng)艱巨和紛繁浩瀚的工程，也是一場乘載著中國金融科技水平整體向上\"位移\"的世紀(jì)之戰(zhàn)。其場面之宏偉，影響之深遠(yuǎn)，用什么語言來表述都是不足的。那么，如何沿著時間的軌跡看我國金融信息化的發(fā)展脈絡(luò)，或者金融信息化從起點(diǎn)目前攀升的高度?陳靜告訴記者，30年，中國金融信息化可以從兩條主線來認(rèn)識。一條是由四個發(fā)展階段連成的主線。第一階段，大約從上個世紀(jì)的70年代到80年代，銀行的儲蓄、對公等業(yè)務(wù)以計(jì)算機(jī)處理代替手工操作；第二階段，大約從80年代到90年代中期，逐步完成了銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理；第三階段，大約從90年代中期到90年代末，實(shí)現(xiàn)了銀行全國范圍的計(jì)算機(jī)處理聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)互通；第四階段，從2000年開始，各行開始進(jìn)行業(yè)務(wù)的集中處理，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新，逐步開拓網(wǎng)上金融服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險以及各種中間服務(wù)產(chǎn)品等。
第二條是由重大成果連成的主線。在我國金融信息化的推進(jìn)過程中，出現(xiàn)了許多新的亮點(diǎn)，它們是一個個璀璨奪目的成果，并成為金融信息化過程中具有標(biāo)志性意義的基石。例如，上世紀(jì)90年代，中國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了電子化，業(yè)務(wù)處理從手工全面邁向自動化，在金融信息化上實(shí)現(xiàn)了第一次歷史性的跨越。
21世紀(jì)初，銀行業(yè)逐步完善集約化管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，建成新一代的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，大大加快了金融創(chuàng)新，顯著提高了服務(wù)水平。如工商銀行，其計(jì)算機(jī)服務(wù)系統(tǒng)是世界上最大的，每天能處理一億筆以上的交易；其賬戶數(shù)達(dá)到3億戶，也是全世界最多的。金融信息化強(qiáng)大的技術(shù)支持，使工商銀行實(shí)現(xiàn)了1000種以上的中間服務(wù)產(chǎn)品。
2002年3月，中國銀聯(lián)的誕生，標(biāo)志著在\"金卡工程\"的基礎(chǔ)上，中國銀行卡的\"聯(lián)網(wǎng)通用\"和推廣應(yīng)用發(fā)展到新的階段，經(jīng)過銀行業(yè)的共同努力，迅速形成了銀聯(lián)卡在全國及26個以上的國家和地區(qū)可以通用的大好局面。
2006年6月26日，小額支付系統(tǒng)推廣應(yīng)用到全國，標(biāo)志著中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已基本建成。中國現(xiàn)代化系統(tǒng)完成了港澳人民幣清算行、城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)、中央銀行債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中國銀聯(lián)信息處理系統(tǒng)的接入工作，是金融市場和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心基礎(chǔ)設(shè)施。安全、高效的支付體系對于暢通貨幣政策傳導(dǎo)、密切各金融市場有機(jī)聯(lián)系、維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定、提高資源配置效率等都具有十分重要的意義。我國銀行間的支付清算能力已接近世界先進(jìn)水平，極大地提升了中央銀行的金融服務(wù)能力。──這個評價是國務(wù)院信息化工作辦公室在2007年我國信息化發(fā)展報(bào)告中給予的。
信息化催生金融創(chuàng)新和監(jiān)管模式之變當(dāng)記者問到金融信息化對金融創(chuàng)新有何影響時，陳靜沒有急于回答，而是將一粒炒豌豆放在嘴里，他似乎要借此作片刻思考。然而，他很快就繼續(xù)\"答記者問\"?；蛟S，他根本不用思考，長期在我國金融科技戰(zhàn)線擔(dān)負(fù)重要工作，這些情況都在他的腦海里\"整裝待發(fā)\"，時刻可以\"出列\(zhòng)"。他說，金融信息化為金融創(chuàng)新提供了廣闊的空間和技術(shù)支持，是金融創(chuàng)新的加速器。我給你舉兩個實(shí)例：銀行卡的應(yīng)用和網(wǎng)上金融服務(wù)的迅速發(fā)展。截至2008年6月，我國銀行卡發(fā)卡總量已達(dá)16.2億張。2007年全國使用銀行卡辦理支付業(yè)務(wù)136.12億筆，金額111.47萬億元。在北京、上海、廣州、深圳等地用銀行卡結(jié)算已占社會消費(fèi)零售額的30%以上，給銀行客戶帶來很大的方便。\"一卡在手，走遍神州\"已成現(xiàn)實(shí)！這背后是全國各家銀行都實(shí)現(xiàn)信息化并經(jīng)中國銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通的結(jié)果。
再就是網(wǎng)上金融服務(wù)。我國各家商業(yè)銀行目前均建立了網(wǎng)上銀行、電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、移動（手機(jī)）銀行等多種先進(jìn)、方便的新型服務(wù)手段，形成功能較完善的電子銀行服務(wù)體系，向客戶提供網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、貸款、個人理財(cái)?shù)纫粩堊咏鹑诜?wù)。這些都是名副其實(shí)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。這也是銀行充分應(yīng)用包括互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在內(nèi)的先進(jìn)信息技術(shù)，建立了龐大、復(fù)雜的信息應(yīng)用系統(tǒng)支撐的結(jié)果。
對于信息化對金融監(jiān)管模式影響，陳靜指出，我國金融監(jiān)管在現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管、高管人員管理、風(fēng)險預(yù)警等方面都有了全新的高科技手段，能夠準(zhǔn)確和迅速地捕捉到一些異常信號，使金融監(jiān)管起于端倪。例如反洗錢系統(tǒng)，中國人民銀行在制定和完善反洗錢法規(guī)，建立國家反洗錢的協(xié)調(diào)機(jī)制的基礎(chǔ)上，開發(fā)建立了大額異常支付監(jiān)測系統(tǒng)。這是反洗錢工作的一大\"殺手锏\"。該系統(tǒng)初步實(shí)現(xiàn)了對本幣大額和可疑支付交易的監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)、協(xié)查、破獲了一批洗錢案件。目前反洗錢系統(tǒng)根據(jù)反洗錢工作發(fā)展需要，進(jìn)一步擴(kuò)大系統(tǒng)監(jiān)測范圍、完善系統(tǒng)功能以實(shí)現(xiàn)對本外幣統(tǒng)一監(jiān)測分析，使之在發(fā)現(xiàn)和捕捉不法洗錢行為上更加靈敏和準(zhǔn)確。
再比如征信管理系統(tǒng)。中國人民銀行改進(jìn)和完善了企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫已與所有中、外資商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社全國聯(lián)網(wǎng)。征信管理系統(tǒng)中的企業(yè)征信系統(tǒng)已投入使用，覆蓋了目前與金融機(jī)構(gòu)有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的所有企、事業(yè)單位和其他經(jīng)濟(jì)組織。截至2008年1月底，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄1349.1萬戶借款人的信息，開通查詢網(wǎng)點(diǎn)11.9萬個，日均查詢量達(dá)11.0萬次。2006年1月16日全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也正式投入運(yùn)行。全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫目前已實(shí)現(xiàn)了在7個城市的聯(lián)網(wǎng)查詢試運(yùn)行，為全國聯(lián)網(wǎng)打下了基礎(chǔ)。個人征信系統(tǒng)收錄了5.97億自然人的相關(guān)信息，全年查詢量1208.9萬筆。可以想見，不會為時多久，我國覆蓋企業(yè)和個人的征信系統(tǒng)就會得以建成和完善，對改變國內(nèi)誠信環(huán)境，防范金融風(fēng)險將產(chǎn)生良好作用。
還有，中國外匯交易系統(tǒng)和國債交易登記系統(tǒng)的應(yīng)用，一方面，為制定貨幣政策及時提供所需要的市場和市場分析信息；另一方面，它也是實(shí)施貨幣政策的重要工具。必要時，人民銀行可以通過這兩個系統(tǒng)干預(yù)人民幣外匯匯率，調(diào)控市場資金規(guī)模。金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測管理信息系統(tǒng)，極大地提高了人民銀行對金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測的能力，對貨幣政策決策的制定提供科學(xué)依據(jù)。
同時，信息化推動完善了宏觀調(diào)控手段。信息化的發(fā)展使多個相關(guān)部門實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，顯著提高了管理工作效率。比如，為提高征稅效率和精度，解決國庫、財(cái)政、稅務(wù)、銀行相關(guān)數(shù)據(jù)不能聯(lián)網(wǎng)處理的問題，人民銀行、商業(yè)銀行、國家稅務(wù)總局、財(cái)政部加快聯(lián)網(wǎng)，目前，已取得重大進(jìn)展。2006年2月15日國庫信息處理系統(tǒng)在部分地區(qū)開始試點(diǎn)，截至2008年初，已推廣到18省市，全國采用新模式繳稅的納稅人超過900萬戶。這種聯(lián)網(wǎng)有效地改善了對納稅人的服務(wù)，提高了征稅的準(zhǔn)確性、及時性和征收入國庫的效率。
四大隱患須注意人們普遍關(guān)心的是，銀行的數(shù)據(jù)和運(yùn)行系統(tǒng)一旦發(fā)生病毒攻擊或自然災(zāi)害損毀等意外時，會不會造成信息丟失，會不會造成系統(tǒng)癱瘓？如何保證金融信息安全呢？陳靜告訴記者，金融信息的安全事關(guān)國家經(jīng)濟(jì)安全和國家安全，保障我國金融信息安全是一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略任務(wù)。中國人民銀行對這一重大使命高度重視。信息安全主要反映在四個方面：一是技術(shù)風(fēng)險，二是金融計(jì)算機(jī)犯罪，三是計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客等的破壞，四是自然災(zāi)害等不可抗力（包括戰(zhàn)爭）的破壞。這些都迫切要求銀行信息系統(tǒng)具有很高的安全防范措施。在我國金融信息化的過程中，對這些安全隱患都認(rèn)真、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)夭渴鹆藨?yīng)對之策：
一是強(qiáng)化對信息安全保障工作的領(lǐng)導(dǎo)。中國人民銀行在2000年就召開了金融行業(yè)信息安全工作會議，明確規(guī)定\"三個保證\"：第一，各銀行要成立信息安全領(lǐng)導(dǎo)小組，主要行長親自掛帥，從領(lǐng)導(dǎo)力上予以保證。第二，人民銀行和商業(yè)銀行都要設(shè)立信息安全專門機(jī)構(gòu)，專項(xiàng)負(fù)責(zé)信息安全，從專業(yè)人才、專業(yè)機(jī)構(gòu)上予以保證。第三，資金落實(shí)，要求信息安全建設(shè)的資金不能低于信息化建設(shè)投資預(yù)算的15%，從先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備上予以保證。這些舉措，大大提升了我國金融的災(zāi)備水平和信息安全系數(shù)?，F(xiàn)在回過頭來看，我們還為當(dāng)時的措施感到自豪。在全國信息安全工作會議上，國家信息與網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)導(dǎo)小組也將人民銀行評為先進(jìn)典型。
二是加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)連續(xù)性管理，搞好災(zāi)難備份建設(shè)。人民銀行在南方建設(shè)了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)災(zāi)備中心，在2004年已經(jīng)順利建成和投入使用。工商銀行在華東建設(shè)了災(zāi)備中心，保證在大災(zāi)以后銀行數(shù)據(jù)安全，業(yè)務(wù)快速恢復(fù)。同時大部分商業(yè)銀行都已經(jīng)啟動了災(zāi)備中心的建設(shè)工作。鑒于災(zāi)難是小概率事件，目前，不少地區(qū)正積極探索委托可靠第三方統(tǒng)建統(tǒng)管災(zāi)備中心的形式，以提高災(zāi)備信息保障的效率和投資合理性。
